Come vivere con il debito

Il debito non ha nulla a che fare con il denaro e tutto con i nostri valori, abitudini e mentalità.

Nel gennaio 2016, ho iniziato il mio viaggio verso l'eliminazione di $ 50.000 + di debito. Comprendeva prestiti studenteschi governativi, una linea di credito privata ("prestito studentesco professionale" come lo chiamava l'istituzione finanziaria) e una spolverata di debito con carta di credito. Sebbene ci siano molte persone là fuori che hanno conseguito una laurea con molto più debito di me, ho ritenuto che questi prestiti fossero insormontabili. Era la prima volta che ero in debito, non avevo un lavoro garantito e non sapevo nulla della finanza personale.

Se potessi tornare indietro nel tempo e leggere un post sul blog su come gestire il mio debito, sarebbe questo. Se stai attualmente lottando con il debito, continua a leggere. L'ostacolo può essere superato.

Come pagare il debito

Traccia. Prima di fare qualsiasi cosa, devi sapere dove stanno andando i tuoi soldi. Almeno per i primi tre mesi, traccia ogni singolo acquisto e pagamento delle fatture effettuate. In un primo momento, sembrerà scomodo e oneroso, ma è importante rendersi conto della frequenza con cui il denaro lascia il tuo conto bancario o la frequenza con cui scorri la tua carta di credito. Puoi scrivere tutti i tuoi acquisti e i loro importi sul telefono in tempo reale (il mio metodo preferito) o sederti una volta al giorno o ogni pochi giorni e annotare tutte le tue spese recenti.

Budget. Attendere almeno un mese prima di creare un budget. Perché? Perché rimarrai profondamente deluso da te stesso se crei un budget non realistico con il quale non riesci a rispettare. La chiave per ripagare il debito è la motivazione. E la motivazione è incoraggiata con il senso della convinzione che ciò che stai tentando di raggiungere è raggiungibile.

Un budget solido comporta la separazione delle spese in due diverse categorie: spese fisse e spese variabili. Le spese fisse includono: affitto, assicurazione auto, bolletta del cellulare, pass di transito, abbonamenti alla palestra, ecc. Le spese variabili includono: generi alimentari, articoli per animali domestici, ristorazione, intrattenimento, assistenza sanitaria, ecc. Includo anche altri $ 100 come, "varie, "Nel caso si verifichi una spesa imprevista.

L'obiettivo non è quello di limitarti; è stabilire limiti ragionevoli. Ad esempio, se ti piace davvero acquistare fantasiosi lattes, vai avanti e fallo! Ma concediti una quantità di X al mese per loro. Una volta raggiunto quel numero, devi a) attendere fino al mese prossimo quando il tuo budget si riposa, oppure 2) essere disposto a utilizzare denaro di un'altra categoria. Ciò impedisce che le tue spese diventino automatiche. Inizi a porsi domande del tipo: "Dovrei comprare un cappuccino adesso o comprarne uno domani quando avrò quell'incontro di due ore?" Non c'è un budget per punirti. Ti dà il permesso di spendere una ragionevole quantità di denaro per le cose che desideri.

Salva. Gran parte della mia ansia veniva dal sapere che vivevo paycheque in paycheque. Anche se stavo guadagnando un salario decente (al momento il mio stipendio come studente articolato era di circa $ 45.000 all'anno), non avevo alcun risparmio. Per un venticinquenne senza persone a carico, avrei dovuto pagare facilmente alcuni dei miei prestiti, ma non lo ero.

Quando ho iniziato a mettere insieme il mio atto, ho creato un fondo di emergenza, che mi ha dato più tranquillità di ogni altra cosa. È iniziato come $ 300, quindi $ 500, quindi $ 1.000 e quindi $ 1.500. Non c'era magia per quel numero. Questo è bastato a coprire le spese di un mese e non è stato così tanto che ho sentito che avrei dovuto ripagarlo sul mio debito.

Un mese in anticipo. Ho avuto la fortuna di ricevere ogni due settimane, quindi durante i mesi di giugno e dicembre ho ricevuto tre buste paga anziché due. Quando è arrivato June, ho usato quel paycheque aggiuntivo, in combinazione con alcuni dei miei risparmi, per andare avanti di un paycheque. Per chiarire, ciò significava che utilizzavo i soldi che avevo già in banca per pagare le mie spese di luglio, il che significava che i paycheque che avevo ricevuto a luglio sarebbero stati utilizzati ad agosto. Questo mi ha permesso di smettere di vivere paycheque-to-paycheque, perché avrei sempre i soldi di cui avevo bisogno questo mese - non avrei più dovuto aspettare fino al mio ultimo paycheque del mese per coprire l'affitto o la spesa. Una volta che sono stato in grado di ottenere un mese in anticipo rispetto alle mie bollette, ho iniziato a ripristinare i miei risparmi di emergenza fino a $ 1,500.

Tenta qualcosa di radicale. Non mi rendevo conto di essere stato in grado di apportare cambiamenti radicali fino a quando non l'ho fatto. Intorno a luglio 2017, ho deciso di vendere la mia auto. Certo, era vecchio e le spese erano superiori ai benefici, ma avevo paura di limitare la mia libertà. Fino a quel momento, avevo sempre una macchina a disposizione. Inoltre, non mi piaceva l'idea di quanto tempo impiegherebbe il trasporto pubblico (specialmente a Toronto). Ma ho fatto la matematica e sapevo che avrebbe fatto una differenza significativa nel mio rimborso del debito. Ho pensato: "Prenderò una macchina non appena sarò privo di debiti". Ma ora mi diverto a vivere senza auto. Cammino di più. Io (a volte) riesco a leggere sul trasporto pubblico. Noleggio un'auto tramite un'app ogni volta che ne ho bisogno e non devo pagare per il gas o l'assicurazione (solo una franchigia di $ 75 ogni anno). Mentre potresti aver bisogno della tua auto, c'è qualcosa che ti fa sentire a disagio a vivere senza? Forse provalo e vedi cosa succede.

Come vivere con il debito

Perdona te stesso. Quando non c'è nessun altro da incolpare, è difficile non voltarsi verso l'interno. Ma renditi conto che picchiarti sugli errori del passato (o in alcuni casi - situazioni inevitabili) non è né salutare né produttivo. Riconosci la tua situazione, accettala come una lezione importante e accertati quali lezioni puoi trarre da questo ostacolo.

Quando ero in debito, ho sprecato così tanta energia a prendermi a calci quando ero già giù. Ma ora capisco che quella è stata una lezione importante per me. Senza essere in debito, non avrei mai imparato a gestire i miei soldi e investire nel mio futuro. È il momento di smettere di tormentarti e trovare una soluzione al tuo problema.

Non sei il tuo debito. Non sei il numero nel tuo conto bancario. Quanto guadagni, quale macchina guidi e i vestiti che indossi, dicono poco sul tuo personaggio e su come tratti gli altri. Ricorda: potresti essere la persona più ricca del mondo ed essere ancora qualcuno che nessuno vuole essere in giro.

Cercare aiuto. Ci sono momenti in cui l'ansia è troppo travolgente per conquistare da solo. Quando ho iniziato a prendere farmaci anti-ansia, ricordo di aver pensato tra me e me: "Wow, non avevo idea che questo fosse ciò che la gente sentiva normalmente." A volte non ci rendiamo conto di quanto sia grave la nostra ansia fino a quando non parliamo con un professionista. Non c'è vergogna nel ricevere aiuto.

Sii motivato. Il rimborso del debito è un lungo viaggio. Il mio obiettivo era quello di essere libero da debiti in tre anni, ma temevo che mi sarei arreso molto prima della fine, quindi ho utilizzato i mini-goal. Per ogni $ 5.000 che ho pagato, ho festeggiato regalandomi una cena senza sensi di colpa. Ho anche detto alla mia ragazza di rimanere responsabile. Per mantenere lo slancio, ho divorato blog, libri e podcast di finanza personale. Ne ho anche scritto pubblicamente sul mio blog, su Medium e su altri siti Web. Ho trovato una comunità di persone, come me, motivate a liberarsi dalle catene che le banche, il governo e le società di carte di credito utilizzavano per legarci.

Sospetto che questo sia indicativo del mio privilegio, ma pagare oltre $ 50.000 di debito è stata una delle cose più difficili che io abbia mai dovuto fare. È un piano semplice - spendi meno di quanto guadagni, risparmia un po 'e getta il resto verso il debito - ma l'ostacolo psicologico è difficile da superare.

Valutare le mie priorità?
Rinunciare alle indulgenze?
Ridimensionare la mia auto e casa?
Vendi, scambia o lascia andare alcuni dei miei beni?
E fare tutto questo in modo coerente per oltre due anni ?!

Se è una lezione che ho imparato pagando i debiti, è questa:

Il debito non ha nulla a che fare con il denaro e tutto con i nostri valori, abitudini e mentalità.

L'onere del debito ci costringe a costruire l'autodisciplina, valutare i nostri obiettivi a lungo termine ed eliminare gli aspetti dannosi del nostro stile di vita a cui siamo abituati. Alla fine, mentre attraversiamo il traguardo e diventiamo senza debiti, tutto ciò che rimarrà è una versione più resiliente, positiva e sicura di noi stessi, che dovevamo sempre essere.