Come diventare un milionario

Disclaimer: questa guida ha lo scopo di dare il via alla tua conoscenza della finanza personale. Non seguire ciecamente la guida qui sotto, piuttosto fai le tue ricerche, pensa alla tua situazione e trova il miglior piano per te. Questo è pensato per scopi educativi; Non sono un consulente finanziario.

Se ti è piaciuto questo post, dai un'occhiata a 2 by 22 - il mio nuovo blog dedicato ad aiutare gli studenti universitari e neolaureati con tirocinio / assunzione di lavoro, sviluppo professionale e loro carriere.

Questo post è stato aggiornato e pubblicato in modo permanente qui sul mio blog.

"Ognuno di voi ha il potenziale per essere milionario - non si tratta di avere un lavoro di fantasia, si tratta di pianificazione finanziaria dal primo giorno" - Fred Sillinger, professore di Finanza personale

Nel 2015, solo il 10% del numero totale delle famiglie era costituito da famiglie milionarie. (Il milionario è definito come un patrimonio netto di $ 1-5 milioni)

Allo stesso modo, solo l'1% delle famiglie è considerato patrimonio netto ultra elevato. (UHNW è definito come un patrimonio netto di 5–25 milioni di dollari)

Al contrario, circa il 40% della popolazione attiva ha un diploma universitario: essere ben istruiti non si traduce in un elevato patrimonio netto. Purtroppo le nostre scuole e università di solito non insegnano l'alfabetizzazione finanziaria, nonostante la sua importanza fondamentale per una vita sana e appagante.

Una ventenne che investe $ 5.000 all'anno fino all'età di 65 anni, per un totale di $ 225.000, finirebbe con $ 120.000 se lo inserisse in un conto di risparmio senza interessi (il valore diminuisce a causa dell'inflazione), ma $ 1,5 milioni se investisse in un portafoglio stabile che guadagna circa il 7% all'anno nell'interesse.

Se invece inizi a 30 anni, finiresti a 65 anni con $ 740.000.

Se invece inizi a 40 anni, finiresti a 65 anni con $ 340.000.

Solo $ 5.000 all'anno sono sufficienti per essere milionari se inizi ora!

Credo che chiunque legga questo articolo abbia il potenziale per unirsi al club milionario in pensione (forse anche il club UHNW). Di seguito è una guida su come raggiungere la libertà finanziaria e una pensione felice (potenzialmente anticipata). Ho fatto questo consolidando libri e articoli che ho letto nelle intuizioni più importanti che penso che tutti dovrebbero capire.

Di seguito è riportato uno schema della guida e ciò che imparerai:

Passaggio 1: paga prima te stesso

Passaggio 2: quanto risparmio

Step 3: Dove posso investire i miei risparmi

Step 4: quali specifici investimenti compro

Passaggio 5: chiusura dei pensieri e mentalità dell'investitore

Step 1: Pagati prima: la Regola di Fred

"Non mi importa di quello che fai, paga solo te stesso prima" - Fred Selinger, professore di finanza personale alla UC Berkeley

La maggior parte di noi fa affidamento sul proprio lavoro per entrate e ha molte spese - cose come tasse, affitto, cibo, trasporti, tempo libero e forse qualche risparmio. Se pensi alle tue spese in questo ordine, ti sfido a invertire il tuo pensiero.

"Pagati prima" significa accantonare una percentuale predeterminata del tuo reddito come risparmio, ALLORA paghi le tasse, l'affitto, il trasporto di cibo, il tempo libero e qualsiasi altra cosa desideri il tuo cuore. (Ulteriori informazioni su come risparmiare denaro prima di pagare le tasse in seguito.)

Per molti di voi con la prima offerta di lavoro, è difficile capire cosa significhi il proprio reddito rispetto a quanto è necessario spendere per sostenere il proprio stile di vita.

Solo perché guadagni $ 100k all'anno, non significa che puoi spendere ovunque vicino a $ 100k all'anno.

Per un calcolo approssimativo di quanto del tuo stipendio puoi spendere, considera i seguenti passaggi:

  1. Sottrai il tuo obiettivo di risparmio personale (la percentuale stabilita del tuo reddito al lordo delle imposte che deciderai nella prossima sezione di questa guida)
  2. Stimare le spese fiscali (uno stipendio di $ 100.000 ha un'aliquota fiscale totale del 36% calcolata da questo strumento)
  3. L'importo rimanente è quanto puoi spendere per l'affitto, il cibo, il tempo libero, ecc. (Dividi per 12 per ottenere una cifra mensile per un numero più digeribile)

Se guadagni $ 100k e hai un'aliquota fiscale del 36% e un obiettivo di risparmio del 25%, il tuo reddito disponibile è solo $ 39k. Sono solo $ 3.250 al mese per sostenere il tuo stile di vita.

Nota: questa è solo una stima approssimativa. Nel passaggio 3 ti mostrerò come ridurre l'aliquota fiscale con uno stipendio di $ 100k al 25% (invece del 36%), un risparmio di $ 13k che può essere utilizzato per affitto, cibo e tempo libero!

Si noti che ho calcolato il reddito disponibile mensile dopo aver messo da parte i soldi per il risparmio - mi sono pagato prima.

Se segui la regola di Fred di pagarti per primo, sarai più finanziariamente stabile della stragrande maggioranza degli americani perché ti costringe a vivere secondo i tuoi mezzi!

Dopo aver risparmiato denaro per te stesso e aver pagato le tasse, l'importo rimanente è tuo da spendere - senza colpa. Prendi quell'appartamento elegante, mangia in bei ristoranti, fai letteralmente quello che vuoi.

Appena. Pagare. Te stesso. Primo.

Passaggio 2: scopri quanto dovresti risparmiare e mantienilo!

"Non si tratta di quanti soldi guadagni, ma di quanti soldi tieni, quanto duri per te e per quante generazioni li conservi" - Robert Kiyosaki, autore di Rich Dad Poor Dad

Quindi sei pronto a pagare prima te stesso, ma quanto del tuo stipendio dovresti risparmiare?

La risposta breve è tra il 15% e il 40% del tuo salario al lordo delle imposte.

La risposta più lunga è che ci vuole un po 'di matematica per calcolare un obiettivo di risparmio realistico e aspirazionale. La chiave è bilanciare i tuoi risparmi tra i tuoi obiettivi finanziari e le tue spese principali.

  • Obiettivi finanziari = indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato, pensionamento normale, risparmio per grandi acquisti, ecc.
  • Spese principali = affitto, prestiti / debito, pagamento auto, cibo, intrattenimento, ecc.

Quindi perché non salvare il minimo e navigare attraverso la vita? Con investimenti e pianificazione finanziaria più investi e più ne esci.

Un motivo per risparmiare in modo aggressivo è raggiungere l'indipendenza finanziaria e ritirarsi in anticipo (FUOCO). Ciò significa che puoi andare in pensione presto (forse anche sui 30 anni) e vivere al di fuori dei rendimenti del tuo portafoglio di investimenti.

L'obiettivo di Mark Cuban era ritirarsi nei suoi 30 anni. FUOCO non significa che ti rilassi su una spiaggia per gli ultimi ~ 40-60 anni della tua vita, piuttosto, significa che devi fare tutto quello che vuoi fare nella vita senza preoccuparti dei soldi.

Quando Mark vendette la sua prima compagnia, guadagnò qualche milione di dollari - abbastanza per raggiungere il FUOCO. Ma Mark non aveva intenzione di rilassarsi su una spiaggia per il resto della sua vita. Poco dopo, ha avviato Broadcast.com con l'obiettivo di essere la prima azienda a trasmettere audio su Internet. A differenza della sua ultima compagnia, voleva che valesse oltre un miliardo di dollari. Abbastanza sicuro, ha venduto Broadcast.com per $ 5,7 miliardi.

Il raggiungimento di FUOCO ha permesso a Mark di perseguire ulteriormente le sue passioni e di smettere di prendere decisioni sulla vita a causa delle esigenze di reddito.

FUOCO è solo uno dei motivi per cui vorresti salvare in modo aggressivo. Mentre i dettagli di FIRE non rientrano nell'ambito di questo articolo, ho delineato alcune delle principali filosofie alla base della scelta della percentuale di risparmio target.

  1. Se il tuo obiettivo è ritirarti in anticipo o andare in pensione molto ricco: risparmia in modo aggressivo (30–40% + entrate al lordo delle imposte) e inseriscilo in un portafoglio stabile che guadagna il 7% + rendimenti
  2. Se il tuo obiettivo è quello di pagare per una grande spesa futura entro 3-5 anni (casa, auto, laurea): risparmia abbastanza ogni mese in un conto di risparmio standard (nessun reso e quindi nessun rischio) in modo da avere abbastanza da acquistare la grande spesa quando arriva il momento
  3. Se il tuo obiettivo è massimizzare la spesa di lusso ora: dopo aver risparmiato il minimo richiesto (15% del reddito al lordo delle imposte), spendi tutti i soldi rimanenti per quello che vuoi

Qualunque sia il tuo obiettivo di risparmio, il 15% o il 40%, ti basterà!

Passaggio 3: capire dove mettere i risparmi per ridurre al minimo le tasse

"Ci sono solo 2 certezze nella vita - morte e tasse" - Benjamin Franklin

Prima di pensare agli investimenti specifici che desideri acquistare, devi considerare in quali tipi di account memorizzi i tuoi soldi e investimenti.

Il nome del gioco è minimizzare le tasse. Se metti i tuoi soldi in determinati conti, puoi pagare meno tasse - è il modo del governo di incentivare il comportamento di risparmio.

I ricchi diventano ricchi perché sanno usare le leggi fiscali a loro vantaggio. Ricordi l'esempio precedente in cui uno stipendio di $ 100k ti lascia con soli $ 39k da spendere? Questo perché abbiamo dato molti soldi al governo sotto forma di tasse.

Quindi, come possiamo ridurre quanto paghiamo al governo? È illegale nascondere le entrate al governo, ma è legale minimizzare le entrate su cui si è tassati. I 2 modi principali per ridurre al minimo il reddito imponibile sono attraverso detrazioni e conti di investimento differiti dalle imposte. Probabilmente hai visto "deduzioni" in tutte le notizie: sono importanti ma non rientrano nell'ambito di questo articolo in quanto sono generalmente più applicabili man mano che invecchi. Ecco alcune informazioni sulle detrazioni - vedi se puoi usarne una.

Concentriamoci sui conti di investimento differiti dalle tasse.

Se guadagni $ 100k e investi $ 20k in conti di investimento differiti dalle tasse, allora sarai tassato solo sui restanti $ 80k. Diciamo che con un reddito di $ 80.000 l'aliquota fiscale è solo del 27%. Ciò significa che pagherai solo al governo $ 21,6k (27% * $ 80k).

Questo è sostanzialmente inferiore ai $ 30.000 originali se non avessi preso le detrazioni. In particolare, ricevi $ 8,4k extra per risparmiare o spendere.

Se metti quei risparmi fiscali annui di $ 8,4k in un portafoglio stabile che guadagna il 7%, finirai con $ 2,6 milioni all'età di 65 anni. Sono $ 2,6 milioni che molte persone non ottengono perché non sanno come usare le imposte differite conti di investimento come i ricchi.

L'obiettivo è ridurre al minimo il reddito imponibile. Le detrazioni e i conti di investimento differiti dalle tasse sono indispensabili per raggiungere questo obiettivo: utilizzali a tuo vantaggio.

Di seguito sono riportati 2 principali conti di investimento differiti fiscali:

  1. 401 (k): questo è un conto pensionistico che ricevi attraverso il tuo datore di lavoro (i dettagli sono sempre nella lettera di offerta). Tutti i soldi depositati in questo conto sono deducibili dalle entrate prima di pagare le tasse e diventano esenti da imposte attraverso gli investimenti fino al pensionamento. Quando vai in pensione, puoi prelevare i soldi e pagare le tasse solo in base al nuovo reddito. Di solito, quando sei in pensione, il tuo unico reddito sarà quello che ritiri dal tuo 401 (k) / altri conti pensionistici e previdenza sociale. Pertanto la tua fascia d'imposta è significativamente inferiore rispetto a quando lavori e generi reddito. Puoi inserire un massimo annuo di $ 18.000 + qualsiasi somma aggiuntiva corrisponda al tuo datore di lavoro come parte della tua lettera di offerta / pacchetto di compensazione.
  2. IRA: questo è un altro conto pensionistico che dovresti creare da solo con una banca. Tutti i soldi depositati in questo conto diventano esenti da imposte attraverso gli investimenti fino alla pensione. Esistono 2 tipi di account IRA: Roth IRA e Traditional IRA. La differenza tra i 2 conti è che Roth IRA è migliore se si prevede di avere un reddito annuale più elevato quando si va in pensione, e un IRA tradizionale è migliore se si prevede di avere un reddito annuale più basso quando si va in pensione (rispetto ad ora). Per la maggior parte delle persone con posti di lavoro ben pagati, un IRA tradizionale è la strada da percorrere. Qualsiasi investimento nel tuo Roth IRA, IRA tradizionale o entrambi non può superare il massimo annuale di $ 5,5k.

Vale la pena dedicare qualche ora alla comprensione di questi 2 conti differiti dalle tasse. Questo può fare la differenza tra ritirarsi da multimilionario o meno.

Come nota a margine, ecco alcuni metodi avanzati per ridurre ulteriormente il reddito imponibile che non rientrano nell'ambito di questa guida: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Quindi, ora che hai familiarità con i conti principali per ridurre le tasse, dove metti i tuoi soldi?

Di seguito è riportato un grafico a cascata su dove mettere i tuoi risparmi.

Di seguito ho riassunto questi passaggi dettagliati da reddit / personalfinance:

  1. Crea un fondo di emergenza: risparmia 3–6 mesi di spese di soggiorno (affitto + spese mensili) e deposita in contanti in un conto di risparmio standard. Non investire questi soldi in azioni. Hai bisogno di questo per essere contante in caso di brutti momenti (recessione, lavoro perduto, ecc.).
  2. Approfitta della corrispondenza del datore di lavoro 401 (k): la maggior parte delle aziende ti offre denaro gratuito per investire nel tuo 401 (k). Un buon programma di abbinamento 401 (k) fornisce il 50% fino al 6% del tuo stipendio. Quindi con $ 100k di stipendio, la compagnia ti darà $ 3k gratis se investi $ 6k nel tuo 401 (k). Questo è letteralmente denaro gratuito, per favore prendilo.
  3. Paga il debito con interessi elevati: se ti laurei con prestiti studenteschi o debito con carta di credito superiore a un tasso di interesse del 4%, pagalo come priorità successiva. Fare riferimento a questo post reddit per linee guida più dettagliate sulla gestione del debito.
  4. Investi attraverso l'IRA: metti fino al limite di $ 5,5k in un account IRA di tua scelta per sfruttare la crescita esente da imposte.
  5. Completa il tuo 401 (k): se hai ancora soldi da risparmiare (buon lavoro!), Torna al tuo 401 (k) e portalo al limite massimo di $ 18k. Nell'esempio precedente, abbiamo messo solo $ 12k per sfruttare la corrispondenza del datore di lavoro di $ 3k. La partita del tuo datore di lavoro non conta per il limite di $ 18.000, quindi completa questo passaggio dopo aver massimizzato l'IRA.
  6. Investi con denaro tassato: se hai ancora soldi per il tuo obiettivo di risparmio, puoi investire un importo infinito in un portafoglio standard attraverso una piattaforma azionaria come Robinhood o E-trade. L'aspetto negativo è che stai usando dollari al netto delle imposte per investire. Prima di arrivare a questo passaggio, assicurati di massimizzare tutti i conti con agevolazioni fiscali sopra! Se arrivi così lontano, ti consiglio di ricercare alcuni di questi metodi avanzati per ridurre il tuo reddito imponibile.

Ricorda: le tasse sono la tua più grande spesa nella vita - riduci il tuo reddito imponibile investendo attraverso conti differiti dalle tasse e prendendo altre detrazioni!

Step 4: quali specifici investimenti compro?

"Più si approfondisce, le cose peggiori cercano fondi gestiti attivamente" - William Bernstein, autore di Intelligent Asset Allocator

Un portafoglio di investimenti stabile, a lungo termine (oltre 10 anni) si basa sugli investimenti in ETF (fondi negoziati in borsa) piuttosto che su singoli titoli, obbligazioni o fondi comuni di investimento.

Definiamo alcuni termini:

Uno stock è un pezzo di una società - di solito si acquistano titoli in società forti (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Se la società si comporta al di sopra delle aspettative, lo stock aumenta di valore.

Un legame è debito di una società o di un governo. Perfino Apple e gli Stati Uniti d'America hanno debiti, proprio come i prestiti agli studenti, che usano per finanziare nuove strategie o programmi governativi. Generalmente le obbligazioni sono meno rischiose delle azioni. In effetti, un titolo del Tesoro USA di 30 anni offre un rendimento del 3% ed è considerato privo di rischio (una parola che non dovresti mai vedere con nessun altro investimento). Questo perché la probabilità di inadempienza del Tesoro USA e di non rimborsare il titolo è praticamente impossibile. Il paese crollerebbe se ciò accadesse!

Un fondo comune è un pool di azioni o obbligazioni in cui è possibile investire senza acquistare le singole azioni o obbligazioni nel pool. Ad esempio, un fondo comune di investimento a grande capitalizzazione è costituito da quasi tutte le grandi società quotate in borsa. Invece di acquistare 1 azione di ciascuna società, è possibile acquistare solo 1 azione del fondo comune di investimento Large Cap. I fondi comuni di investimento sono anche gestiti attivamente, il che significa che pagherai indirettamente un gestore finanziario per scegliere quali titoli sono nel fondo.

Un ETF è uno strumento di investimento alquanto moderno. È esattamente lo stesso principio di un fondo comune (un pool di azioni o obbligazioni), ma la differenza è che non è gestito attivamente da qualcuno. Ogni tanto il pool viene aggiornato, ma non pagherai lo stipendio a nessuno.

Gli investimenti dell'ETF sono generalmente migliori di azioni e obbligazioni e fondi comuni di investimento per 2 motivi chiave.

  1. In genere si desidera evitare singoli investimenti (azioni e obbligazioni) perché sono troppo rischiosi. Invece optare per pool di investimenti (titoli a grande capitalizzazione, obbligazioni internazionali).
  2. Per investire in pool di azioni, gli ETF sono di solito identici ai fondi comuni di investimento, tranne per il fatto che hanno un basso rapporto spese, il che significa che non stai pagando lo stipendio di qualcuno. Ecco ulteriori informazioni sul perché gli ETF sono più economici.

La chiave per costruire un portafoglio solido è scegliere un buon mix di investimenti dell'ETF e mantenere basso il vostro rapporto di spesa complessivo. Questo è un numero che viene divulgato su ogni fondo in cui puoi investire in Robinhood, E-trade o qualsiasi altra piattaforma. Più basso è il rapporto spese, meno risparmi vengono utilizzati per pagare lo stipendio di qualcuno, il che è uno spreco di denaro.

Non lasciarti ingannare dai fondi comuni di investimento che pretendono il 20% + rendimento negli ultimi "x" anni: il passato non è un indicatore delle performance future e molti di questi fondi useranno il tuo investimento per pagare alti salari ai suoi gestori.

Vi incoraggio a fare le vostre ricerche sui pro e contro tra ETF e fondo comune. Ci sono alcuni casi in cui ha senso utilizzare un fondo comune di investimento, ma per ora è meglio attenersi alle basi quando si costruisce il proprio portafoglio investendo in ETF e mantenendo il rapporto di spesa totale il più basso possibile.

Asset Allocation

Ora che sai di investire utilizzando gli ETF, parliamo dell'asset allocation specifica. La forza più influente alla base della stabilità e della performance del tuo portafoglio è l'allocazione di azioni rispetto alle obbligazioni.

L'allocazione delle attività è il termine finanziario elaborato per descrivere la ripartizione percentuale degli investimenti del portafoglio in azioni, obbligazioni e liquidità.

Le azioni hanno un rendimento elevato ma anche un rischio elevato (volatilità). Le obbligazioni hanno rendimenti bassi e rischio basso. Quando siamo più giovani, possiamo assumere più rischi con il nostro portafoglio e allocare pesantemente in azioni per ottenere rendimenti più elevati. Ma non mettere il 100% del tuo portafoglio in azioni (che è ciò che fanno la maggior parte delle persone che non hanno fatto le loro ricerche).

La regola generale è messa [110 - la tua età]% in azioni e il resto in obbligazioni. Se hai 20 anni, [110-20] = 90% in ETF su azioni e 10% su ETF su obbligazioni. Ogni anno che invecchi, vendi alcuni dei tuoi titoli e trasferisci quei soldi in obbligazioni in modo che l'allocazione percentuale cambi in obbligazioni dell'11% e azioni dell'89%.

Quindi perché legami? Aiutano a bilanciare il tuo portafoglio nei momenti difficili.

Durante la recessione del 2008, un indice obbligazionario (VBMFX) ha restituito il 5%, mentre un indice azionario (VTI) ha restituito il -37%! Molte obbligazioni hanno una correlazione quasi nulla con le azioni. Aiuta molto avere una piccola porzione del portafoglio investita in obbligazioni per stabilizzare il portafoglio.

Quando sei giovane vuoi crescere, quando sei vecchio vuoi preservare la tua ricchezza. Qui sta la filosofia alla base dell'allocazione delle obbligazioni per regola dell'età.

Ecco un articolo di Wealthfront per ulteriori informazioni sull'allocazione e le correlazioni avanzate degli asset.

Allocazione specifica di ETF su azioni e obbligazioni

Ora che sappiamo quanto mettere in ETF obbligazionari ed ETF azionari - in quali specifici ETF investiamo?

Per la tua specifica allocazione in azioni, puoi scegliere quanto vuoi mettere in vari tipi di azioni come:

  • Cappellino piccolo, cappuccio medio, cappuccio grande
  • Tecnologia, sanità, industria, ecc.
  • Mercati nazionali, internazionali, emergenti

Ci sono molte informazioni online su questo - ecco un articolo di Fidelity.

Analogamente alle obbligazioni, esistono molti ETF diversi che rappresentano diversi tipi di obbligazioni, tra cui obbligazioni municipali, societarie, statunitensi ed estere.

Mentre vale sempre la pena fare ricerche sui tipi di azioni e obbligazioni disponibili e sulle sfumature tra ogni tipo, puoi anche cavartela con le basi.

Il modo semplice è investire in un ETF che bilancia automaticamente il pool di azioni o obbligazioni di questi diversi gruppi.

Un fondo obbligazionario statunitense completo è il Total Bond Market Index Fund (VBMFX) di Vanguard. Questo è un bene per tutta la vostra allocazione obbligazionaria e include un sano mix di obbligazioni governative, societarie e immobiliari.

Un fondo azionario statunitense completo è il Total Stock Market Index (VTI) di Vanguard. Questo fondo comprende molte importanti industrie negli Stati Uniti, tra cui tecnologia, servizi finanziari, assistenza sanitaria e altro ancora. Questo è buono per il 70% della vostra allocazione di azioni. Non vuoi mettere tutta la tua allocazione di azioni in questo fondo perché è limitata alle azioni nazionali.

Un fondo azionario internazionale completo è il Total International Stock Index (VGTSX) di Vanguard. Questo fondo rappresenta principalmente l'Europa e l'Asia, ha il 15% della sua allocazione nei mercati emergenti e il resto è in mercati esteri sviluppati. Questo è un buon modo per ottenere un'esposizione a titoli non statunitensi per il 30% dell'allocazione azionaria.

Nota: se combinati con le percentuali raccomandate (70–30), questi ultimi 2 investimenti rappresentano un forte investimento per la parte azionaria del portafoglio.

Ad esempio: una ventenne che inizia a investire investirà il 10% dei suoi risparmi in obbligazioni utilizzando VBMFX o un fondo simile e il 90% in azioni. Il 90% delle scorte verrebbe ulteriormente suddiviso con l'allocazione nazionale 70 e 30 internazionale. Ciò significa 63% (90% * 70%) in VTI e 27% (90% * 30%) in VGTSX. Come controllo, 63% + 27% = 90%, che è l'allocazione totale delle azioni per il suo portafoglio.

Infine, questi sono solo fondi suggeriti basati sulla mia ricerca. Sicuramente fai le tue ricerche prima di acquistare qualsiasi investimento.

Riequilibrare l'allocazione delle risorse

Ogni anno, il valore delle tue azioni e obbligazioni fluttuerà. Se gli ETF azionari aumentano del 20% e l'ETF obbligazionario aumenta dell'1%, il valore totale del portafoglio aumenterà. Tuttavia, una percentuale più elevata del valore del tuo portafoglio verrà ora investita in azioni anziché in obbligazioni, il che non è in linea con il tuo 90% di azioni e il 10% di obbligazioni.

È importante riequilibrare il portafoglio una volta all'anno. Questo significa vendere parti del tuo portafoglio che sono cresciute in modo sproporzionato rispetto al resto e acquistare le altre parti che non sono cresciute tanto. Il riequilibrio garantirà che l'allocazione del portafoglio sia sempre in linea con l'obiettivo finale. Questo è anche un momento conveniente per ridurre il mix azionario dell'1% e il mix obbligazionario dell'1% da quando hai un anno in più.

Scegliere uno stock vincente

Ma per quanto riguarda l'acquisto di un titolo in cui credo - penso davvero che Tesla farà bene!

In primo luogo, fai sempre la tua ricerca prima di investire in un titolo - non investire in base a ciò che le persone dicono in TV o a ciò che leggi su un forum. * tosse tosse ethereum tosse tosse *

In secondo luogo, segui la tua strategia di creazione di ricchezza a lungo termine. Ciò significa che non allocare più del 5% del valore totale del tuo portafoglio in 1 azione e più del 10% del valore totale del tuo portafoglio in qualsiasi fondo settoriale specializzato (es. ETF tecnologico / fondo comune). Inoltre, non investire in più di alcuni singoli titoli o fondi specializzati a meno che non si sia preparati alle conseguenze dell'assunzione di tale rischio.

Se investi gran parte del tuo portafoglio in singoli titoli anziché in fondi ETF diversificati, non sei più un investitore passivo e ti stai spostando verso altre filosofie di investimento. Ci sono molte altre filosofie di investimento che vale la pena studiare se si è seriamente intenzionati a investire. Queste filosofie di investimento che richiedono più tempo non sono necessarie per costruire ricchezza e quindi non sono trattate in questo articolo.

Non esiste un programma televisivo divertente sugli investimenti passivi: la chiave è costruire un piano e attenersi ad esso. Come puoi immaginare, non è una buona TV.

Non sono necessarie filosofie di investimento alternative e azioni di raccolta per diventare milionari: mantieni un portafoglio passivo!

Tempi di mercato

Quando investi i tuoi soldi per iniziare a costruire il tuo portafoglio, non cercare di cronometrare il mercato. Ci sono molte persone che pensano che il mercato crollerà presto e molti altri pensano che il mercato rimarrà forte per gli anni a venire. Se potessi prevedere con precisione il mercato, potresti vendere i tuoi segreti per miliardi di dollari agli hedge fund.

Per il resto di noi, utilizzare una tecnica chiamata media dei costi in dollari per ridurre il rischio di pagare troppo per le azioni.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia $ 10.000 da investire in questo momento e che le azioni di un ETF costino $ 100 ciascuno. Compreresti 100 azioni in questo momento. Ma cosa succede se la prossima settimana le azioni scenderanno a $ 80 ciascuna? In 1 settimana hai perso $ 2000 a causa della volatilità del mercato.

Riduci il rischio di mercati volatili suddividendo il tuo investimento di $ 10.000 in un orizzonte temporale medio - diciamo 5 mesi. Ogni mese investi un importo fisso di denaro, o $ 2.000 ($ 10.000 / 5), nelle azioni dell'ETF.

In questo modo, viene calcolata la media del prezzo pagato per tali azioni ETF nell'arco di 5 mesi. Se i mercati vanno su e giù, non importa così tanto: stai pagando la media.

Usa sempre la media dei costi in dollari quando investi gran parte dei tuoi risparmi.

Allocazione strategica delle attività in conti fiscali agevolati

L'ultima parte della costruzione di un portafoglio solido è sapere dove inserire ogni investimento nei conti differiti dalle tasse.

Ogni investimento (obbligazioni, titoli a grande capitalizzazione, titoli internazionali) presenta livelli diversi di efficienza fiscale. Se sei in grado di mettere tutti i tuoi investimenti in un 401 (k) e IRA differito dalle tasse, fantastico! Questo non importa tanto.

Tuttavia, potresti avere ancora denaro dopo aver massimizzato i tuoi conti differiti dalle tasse. In questo caso, dovrai investire in un normale conto tassabile. La chiave è mettere gli investimenti più efficienti sotto il profilo fiscale nel normale conto imponibile e gli investimenti meno efficienti sotto il profilo fiscale nel conto differito dalle imposte.

Ecco una classifica degli investimenti dal meno efficiente sotto il profilo fiscale al più efficiente sotto il profilo fiscale. Se qualcuno dovesse possedere obbligazioni ad alto rendimento e obbligazioni Muni esenti da imposta, secondo questo elenco, dovrebbero inserire le obbligazioni ad alto rendimento nei loro 401 (k) e le obbligazioni Muni esenti da imposta nel loro normale conto imponibile.

Per illustrare l'impatto del posizionamento strategico dei tuoi investimenti sulla base dell'efficienza fiscale, considera i seguenti scenari:

Hai un portafoglio di $ 100.000 allocato come obbligazioni al 50% e azioni al 50%. Se si inserisce l'allocazione azionaria del proprio portafoglio in un conto tassabile e l'allocazione obbligazionaria del proprio portafoglio nel proprio conto differito dalle imposte, dopo 30 anni il valore del proprio portafoglio sarà di $ 1,2 milioni. Per ritirare il tuo denaro dovrai pagare le tasse, lasciandoti con $ 1 milione.

In alternativa, investi lo stesso portafoglio al contrario. Se inserisci l'allocazione azionaria del tuo portafoglio in un conto differito dalle imposte e l'allocazione obbligazionaria del tuo portafoglio nel tuo conto tassabile, dopo 30 anni il valore del tuo portafoglio sarà di $ 1,1 milioni. Dopo le tasse per ritirare il denaro, ti resteranno $ 885k.

Sebbene l'impatto di questi risparmi fiscali probabilmente non stia cambiando la vita, vale la pena fare uno sforzo supplementare per comprendere l'efficienza fiscale dei tuoi investimenti e posizionarli di conseguenza per massimizzare il guadagno a lungo termine.

Passaggio 5: chiusura dei pensieri e mentalità dell'investitore

"La qualità più importante per un investitore è il temperamento, non l'intelletto." - Warren Buffett

La parte importante della creazione di ricchezza attraverso investimenti passivi è la ricompensa dell'inattività. Non è necessario controllare le scorte ogni giorno ed essere sempre aggiornati sulle novità del mercato.

La strategia di investimento passivo di acquisto e possesso di un portafoglio per un lungo periodo di tempo ha dimostrato di funzionare, ma non è facile.

Essere un investitore richiede disciplina: devi separare l'emozione e l'isteria dalle tue decisioni finanziarie.

Guarda cosa è successo nel 2008. Quando il mercato è crollato del 30–40%, molti americani hanno visto i loro 401 (k) che hanno trascorso decenni a costruire perdendo la metà del loro valore in appena 1 anno. In questi momenti, quando tutti i media sono isterici per l'incidente e gli investitori sono preoccupati, è fondamentale attenersi alla propria strategia di investimento.

Infatti, in questi momenti molti investitori disciplinati approfittano della recessione e acquistano più azioni a un prezzo scontato. Alla fine del 2008 e all'inizio del 2009, le azioni di Apple sono scese da $ 25 a quota a $ 11. Credi davvero che il valore e le prospettive future di Apple possano essere dimezzati così rapidamente o c'è qualcos'altro? Suggerimento: il principale colpevole sono spesso le emozioni delle persone.

Indipendentemente dal fatto che tu abbia la fiducia e la capacità finanziaria di investire più denaro in un mercato in crisi, è necessario attenersi al proprio piano di investimenti. Non vendere il tuo portafoglio e incassare in una perdita enorme - metterà a rischio le tue possibilità di diventare milionario.

Essere un investitore non è facile, ma passare un po 'di tempo a imparare sugli investimenti porterà a enormi guadagni finanziari e stabilità nella vita. È facilmente uno dei più alti ritorni sugli investimenti che puoi ottenere per ogni ora che inserisci.

Per concludere, ecco un riassunto di ciò che dovresti ora capire sulla finanza personale:

  1. Pagati sempre per primo
  2. Definire un obiettivo di risparmio ambizioso ma ragionevole
  3. Usa gli account 401 (k) e IRA per ridurre al minimo le tasse
  4. Dai la priorità a dove mettere i tuoi soldi usando il grafico a cascata
  5. Comprendi le tue opzioni di investimento e perché gli ETF sono spesso i migliori
  6. Costruisci un portafoglio con un'asset allocation diversificata per adattarsi alla tua tolleranza al rischio mescolando azioni e obbligazioni internazionali e nazionali
  7. Riequilibrare il tuo portafoglio ogni anno per rimanere in linea con i tuoi obiettivi
  8. Diventare milionari non significa scegliere azioni e fondi vincenti, attenersi alle basi dell'investimento passivo
  9. Utilizza la media dei costi in dollari per proteggerti dai rischi di tempistica del mercato
  10. Inserire gli investimenti più efficienti sotto il profilo fiscale in normali conti imponibili e gli investimenti meno efficienti sotto il profilo fiscale in conti differiti dalle imposte
  11. Ci vuole disciplina per essere un investitore di successo; mantieni le tue emozioni lontane dalle decisioni finanziarie

E ricorda, una volta sviluppato il tuo piano ... continua sempre il corso.

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Rohan Punamia è un neolaureato della Haas School of Business di UC Berkeley. Durante il college, Rohan è stato affascinato dalle sfumature dello stage e del reclutamento di lavoro e spesso ha aiutato i suoi amici a navigare nella loro carriera. Il suo nuovo blog, 2 per 22, è una continuazione di questa passione.

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